信贷员给中小企业融资要如何控制风险?
目前,银行贷款仍然是中小企业融资的主要方式。一些中小企业拿到银行贷款后,并没有投入到实际生产经营中,而是挪作它用,这样就容易引发融资风险,对于银行信贷员来说,控制贷款风险是非常重要的工作。那么信贷员给中小企业融资要如何控制风险?下面我们给出了自己的分析,我们不妨了解一番。
一、信贷员给中小企业融资要如何控制风险?
1、明确分工,实行流程控制
信贷业务操作流程分为:贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段,十六个环节进行全程控制,防范风险。实行审贷分离责任制,建立审贷、发放、检查职能分离,岗位分离,相互制约机制,落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程,建立法律审查制度。部门之间严格分工,岗位之间相互协作,实现业务流程的高效运转和相互制衡。
2、贷款额度、风险系数控制
把好准入关,实行贷前调查审查控制。对借款人进行贷前调查,对提供的资料审核分析,确定准入底线和进行风险评估。
3、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制,实行贷后检查,运用定期或不定期监控,现场与非现场检查,明查与暗访相结合的方法手段,对收集的信息进行定量分析,识别风险的类别、程度、原因及变化趋势,揭示重大贷款风险,遏制潜在风险,早期做出针对性的处理意见,以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。
4、到期追踪,法律控制
借款人未申请展期,或申请展期未获批准,从贷款到期后的第一天起,将贷款转入逾期贷款账户进行管理,为逾期贷款,并按规定加收罚息,同时,对不良贷款采取积极有效措施,进行催收。
二、信贷员如何协助中小企业融资?
1、指导填写借款申请书,帮助办理贷款申请及其他业务;
2、协助有关人员和部门对借款人的信用等级进行评定;
3、调查借款人的合法性等因素,核实抵押物、质物、保证人情况,测定贷款风险度;
4、回复贷款申请,签订借款、保证合同或办理公证手续;
5、发放贷款,追踪调查、检查借款人执行合同及经营情况;
6、发送还本付息通知单,敦促借款人还付借款;发送催收通知单,催收逾期贷款本息;
因为中小企业抗风险能力差,担保能力低,因此在融资的时候经常发生违约,导致银行贷款无法收回。所以,信贷员给中小企业融资的时候,务必加强风险控制。通过贷前、贷中和贷后三个阶段,实时掌握企业资金使用情况、贷款偿还情况。在贷款之前,信贷员要认真评测企业经营情况及贷款偿还能力,在放贷后,要定期跟踪,发现问题及时分析。
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