商业车险酝酿二次费改怎么改?
1、二次费改将如何推进?目前业内比较统一的说法是,主要在首次费改基础上改变以下两个系数:渠道系数浮动区间由0.85~1.15调整为0.75~1.15;自主核保系数浮动区间在部分地区进一步从0.85~1.15调整为0.75~1.15,即所谓的“双75”。
2、渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置,自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子。
①“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等;
②“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。
渠道系数和自主定价系数是反映保险公司个体差异最大的两个因子。如果公司将渠道系数和自主核保系数这两个系数用足,在其他因素不变的情况下,整体保费乘数由“85%×85%=0.7225”变为“75%×75%=0.5625”,意即部分地区保费价格从之前的7.2折变成5.6折。
3、此前,首次商业车险改革初步建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。首次费改总体取得不错效果,条款方面变多套条款为行业统一示范性条款,减少信息不对称;
费率从固定变为浮动,由无差异定价向“从人 从车”定价过渡。从实际效果来看,改革后车险消费者普遍获益,多数保险公司车险经营平稳向好。很多车主感受到保费便宜了,条款更人性化,保险公司的出险率降低,行业自主定价能力和经营水平提高了。
4、车险业务的问题在于有保费无客户,客户数据大量集中在代理商手中。激烈的竞争也造成行业费用竞争有所加剧,在综合赔付率下降同时,综合费用率上升,综合成本率的结构有所变化。
实际上,商业车险条款费率管理改革目标之一就是根据市场发展情况,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权,最终形成高度市场化的费率形成机制。从长远看,上述问题还是要通过深化改革来治本,赋予保险公司更多的自主竞争手段。
二、二次费改影响如何?
如果上述商车险改革深化方案落地,二次费改将对保险公司经营带来更多机遇和挑战。
1、最为明显的是,二次费改将加大保费降价空间,保险公司的利润空间也会进一步压缩。为了维持利润,保险公司可能改变不理性竞争策略,同时更加注重渠道战略,与中介渠道的话语权争夺将更激烈,费用率有望下降。
2、如果保险公司继续不理性竞争,一味跟随市场,中小公司盈利将更加困难。因此,保险公司有望进一步推进差异化定价,对影响车险利润率的因素进一步细化区分,例如运用更多“人车”因子开展风险识别,筛出“好车主”。驾驶技术、驾驶习惯等因子的价格影响将更直接。
3、对于车主而言,不同车不同人的价格差异会更大。总体来说,随着保费自主定价空间逐步放开,未来“好车主”将更受重视,“差车主”更“不受待见”。有数据表明,在美国,“好车主”和“差车主”的保费差距最高可相差9倍。
4、“好车主”争夺战打响
随着费率改革、保费浮动定价进一步推进,一场关于“好车主”的争夺战已经悄然打响。
首次车险费改整体来说取得了不错的成绩,无论对消费者还是保险公司来说都有收益,但随着市场的发展难免会有一些问题存在;针对这些出现的问题,就需要通过改革来解决,商业车险酝酿二次费改如果确定下来,渠道系数和自核保系数浮动区间下降,条款也更人性化,出现率降低,将会是一个双赢的结果。
遇到相关问题,欢迎联系王庆磊律师,手机:18012961823
@王庆磊律师简介:男,法学学士,副主任,中华全国律师协会会员。1982年出生,从事法律工作多年,擅长合同纠纷,刑事辩护,婚姻家庭纠纷,交通事故纠纷,自执业以来秉承...More>>
·最新走私贵重金属罪既遂处罚标准是怎么样的?
最新走私贵重金属罪既遂处罚标准是怎么样的?非法收购、倒买倒卖、走私黄金情节严重的,均应追究刑事责任。走私贵重金属罪本罪是指违反海关法规,逃避海......
·工伤认定超期之后要怎么处理?
我们首先必须明确,在有效的时间里,申请工伤认定是必须的。并且一旦超过时效,造成的后果较为严重。工伤认定超期会丧失工伤认定的权利,无法取得工伤......
·刑事案件的开庭审理时间
刑事案件的开庭审理时间在众多利益纠纷的社会中,一不小心就产生了一些刑事案件,您对于这类刑事案件的开庭审理时间要有一定的了解,那么在案件诉讼自......
·犯罪中止刑事处罚是怎样的
犯罪中止刑事处罚是怎样的刑法第二十四条规定:在犯罪过程中,自动放弃犯罪或者自动有效地防止犯罪结果发生的,是犯罪中止。中止犯的处罚原则较为特殊......
·如何理解高空坠物的定义?
高空坠物现象在现实生活中比较常见的,为了减少此类事件的发生,各民事主体,必须要采取合适的措施,对可能会造成高空坠物事件发生的现象进行防范,尽......
·分居期间能要求分割夫妻共同财产吗?
通常在夫妻离婚的时候才会对共同财产进行分割,但实践中在婚姻关系存续期间的,如果符合法律规定的情形,那么也是可以要求进行分割。不过,夫妻在分居......
·法定从重处罚情节和结果加重犯规定是什么?
法定从重处罚情节和结果加重犯规定是什么?法定从重处罚情节和结果加重犯两者是完全不同的概念。《刑法总则》第六十二条规定:犯罪分子具有本法规定的从......
·离婚后财产分割按照什么比例,法律是怎样规定的?
离婚后的财产分割,孩子的抚养权问题都是夫妻关注的重点,有些夫妻是协议离婚,就不需要考虑这部分的内容,但有些不是协议,那么离婚后财产分割按照什......
·破产法债权人行使撤销权是如何规定的?
破产法债权人行使撤销权是如何规定的?一、破产撤销权的概念破产撤销权,指管理人对债务人在破产程序开始前的法定期间内所为的侵害债权人利益的行为,......
·生产假药罪和生产劣药罪如何进行处罚
一、处罚我国《刑法修正案(八)》第二十三条规定,将刑法第一百四十一条第一款修改为:“生产、销售假药的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处罚金;对......